Представим, что лицо приобрело вещь стоимостью в 3 млн. в кредит за 5 млн., и вещь внезапно погибла по вине третьего лица в период, когда потерпевший выплатил кредитору только 2 млн. Какие убытки находятся в причинно-следственной связи с гибелью вещи – 2, 3 или 5 млн?
В Определении ВС РФ от 18 января 2022 г. № 46-КГ21-37-К6 делается вывод о том, что проценты по кредиту подлежат возмещению вместе со стоимостью вещи, поскольку «передав продавцу сумму полученного кредита с целевым назначением на приобретение товара ненадлежащего качества, потребитель фактически лишается возможности использовать как сумму кредита, плату за которую он вносил в банк в виде процентов, так и товар, приобретенный с использованием данных денежных средств, из чего следует, что уплаченные банку проценты по договору потребительского кредита являются убытками потребителя (реальным ущербом), ответственность по возмещению которых несет изготовитель некачественного товара».
Но с другой стороны, потерпевший выплачивал проценты по кредиту не в связи с причинением вреда, а во исполнение добровольно взятого на себя обязательства, кроме того, если потерпевшему возмещается рыночная стоимость вещи на момент ее утраты, он может приобрести аналогичную вещь, и его имущественная сфера полностью восстановится. Находятся ли платежи по кредиту в причинно-следственной связи с уничтожением вещи?
Для ответа на этот вопрос важно принимать во внимание, что в случае гибели предмета обеспечения у залогодателя имеется право заменить предмет залога, а залогодержатель в определенных случаях может потребовать досрочного исполнения обязательства в связи с утратой обеспечения. В связи с этим должно ли отличаться толкование причинно-следственной связи в ситуации, когда уничтожение вещи никак не повлияло на кредитное обязательство и когда уничтожение вещи привело к акселерации долга, и должник был вынужден единовременно заплатить всю стоимость кредита?